残価設定ローン仕組み

残価設定ローンとは

車の下取り額を車両本体の
価格から差し引いた金額
での分割ローンのことです。
下取り価格は残価と呼ばれ
数年後の車の価値を
値段で示しています。
残クレと呼ばれています。

残価は年数を経る度に
減っていきます。例えば
3年の残クレだと残価率は
車両本体価格の約50%
5年の残クレだと残価率は
約30％というようにです。
残価率は各自動車メーカー
によって異なります。
中古車市場で人気があり
高値がつきそうな車種に
関しては高めに設定されます。

残価はローン最終回まで
据え置かれる仕組みです。
そして、契約終了前になると
今後車をどうするのか以下の
3つから選ぶことができます。

車を返却する
残価を支払って買取
下取りに出して乗り換える

残クレのメリット

ローン支払額が抑えられる

残クレは車両本体価格から
残価分を差し引いた残額で
ローンを組みます。全額で
ローンを組むフルローンよりも
月々のローン返済額が
抑えられるので、家計への
負担も軽くなるでしょう

短期間で乗り換えしやすい

残クレは一般的に3～5年
という短いスパンで組まれる
ことが多いローンです。
月々の支払額が減り
しかも残価分を支払う前に
下取りや乗り換えを選択すれば
短期間でも別の車へスムーズに
乗り換えることができる
というメリットがあります。

残価が保証されている

車の残価は中古車市場での
車の価値が下がっても
影響受けずに最終回の支払い
まで保証されるので安心です。

維持費が節約できる

維持費の中でも車検費用は
ある程度まとまった額になります。
車検が来る前に下取りに出し
乗り換えてしまうことで
車検費用がかからなくなるので
維持費節約にもつながります。

残クレのデメリット

元本に対して金利が設定される

ローンには金利が設定されます。
残クレの場合車両本体価格から
残価を引いた額でローンが
組まれますが金利は残価を
差し引かない元本に対して
設定されるため利息分を
多く支払うことになるのです。

自分好みにカスタムできない

返却や下取りを予定している場合
中古車市場で再販されることに
なるので自分好みにカスタム
できないです。

走行距離の上限がある

残クレには月間や年間で
走行距離の上限を設けている
プランもあります。上限を
超えると追加金が請求されます。

残クレの注意点

残クレはメリットもあれば
デメリットもあるので
使い方によっては損することも
あるため注意が必要です。

短い期間で車を使いたい
車の所有にこだわらない
という人にはお得だと
言えるでしょう。

例えば単身赴任中だけ車が必要
貯金が少なく車を一括購入
できないけれど気に入った
車に乗り続けたいという
人には向いています。

一方で走行距離の上限が
設けられている事故で車を
傷つけると追加金が発生する
といった点がデメリットです。

通勤やレジャーなどで
長距離運転になりがちな人や
運転に自信がなく事故を
起こしやすい人などは
残クレで損となる
リスクが高いと言えます。

残クレの特徴をよく理解した上で
自分が残クレに向いているかを
よく考えてみてください。

マイカーローンの種類

車を購入するのに一括で
まとまった費用を準備
できない場合は一時的に
お金を借りて分割で返済する
ローンを利用することになります。
マイカーローンには
以下の種類があります。

銀行系ローン
ディーラー系ローン
販売店などの自社ローン

銀行系のマイカーローン

銀行系マイカーローンのメリット

金利が比較的安くローン契約後は
車の名義が借主になるので
車の乗り換えがしやすいです。

住宅ローンなどの借り入れを
していても借入額に関係なく
マイカーローンを
利用することができます。

銀行系マイカーローンのデメリット

ローン契約時の審査が厳しく
時間を要します。車を担保に
できないのでローン申請者の
返済能力の有無をきちんと
調べた上で判断しなければ
ならないからです。そして
自分で銀行に足を運び
全て自身で手続きを
しなければならないので
面倒だという一面もあります。

ディーラー系ローン

ディーラー系ローンのメリット

車購入と同時にローン契約が
行える上に手続きもほぼ
ディーラーが代行してくれる
ので手間がかからないです。

ローン審査はスピーディーで
通りやすく車両本体価格の
割引や特典のサービスなどが
受けやすいと言われています。

ディーラー系ローンのデメリット

車の名義はローン完済まで
信販会社やディーラーに
あることと銀行系の
マイカーローンよりは
金利はやや高めといった
デメリットもあります。

ローンが適用されるのは
車両本体価格のみで
車購入時にかかる諸費用は
実費での支払いが
求められる場合が多いです。

自社ローン

自社ローンのメリット

自社ローンは信用情報ではなく
現在の支払い能力を
重視するため審査が
通りやすいことが
大きなメリットです。

審査の厳しい銀行ローンなどは
金融トラブルがあると
なかなか利用できません。
一方で自社ローンは
自動車販売店が独自に
審査を行うため他のローンでは
通らなかった方でも
利用できる可能性があります。

金融機関が提供する
ローンでは審査を行った
履歴も残されます。
今後の審査に影響があるため
注意が必要です。

自社ローンはこうした
心配が要らないことも
メリットと言えるでしょう。

自社ローンのデメリット

ローンを組むにあたり
保証人や頭金が必要となる
ことがあります。さらに
金利を下げた分を車両価格に
利益を上乗せしていることも
あるので注意が必要です。

名義はローン完済までは
中古車販売店にあるので
店が倒産すると車を
手放さなければならない
こともあります。

自社ローンはかなりの
低金利で販売店と
ダイレクトに手続きできる分
面倒もなくベストなローンだと
思われがちですが、その分
保証もないので急に資金繰りが
悪くなるなど店の経営状態が
悪化すると返済した分や
車まで失うことになるので
リスクは高いと言えるでしょう。

残クレとマイカーローン比較

金利の違い

残クレとマイカーローンには
金利に違いがあります。

銀行系のマイカーローンは
1％台とかなりの低金利の
所もありますが2～4％が
平均的な金利です。

ディーラー系のフルローンの
金利は低くても4％台～と
やや高めで、4～7％が平均です。
一方で残価設定クレジットの
金利は2％台からの所もあります。
2～5％が平均ですが
銀行系マイカーローン並みの
低金利となっています。

残クレは同じディーラー系の
ローンであってもフルローン
にはない低金利なので
お得感があります。また
低金利キャンぺーン中だと
2％台を切る場合もあります。

ディーラー側も残クレを
利用してもらえると
短いスパンで新車に
乗り換えてもらえることに
つながるため新車販売の
売り上げアップにつながります。

そのため残クレを推奨して
利益を上げるために
低金利キャンペーンを
行っているのです。

月々の支払額の違い

残クレは車両本体価格から
残価を差し引いた残額で
ローンを組みます。
そのため車両本体価格全額で
ローンを組むマイカーローンと
比べると明らかに残クレの方が
月々の支払額が少なくて
済むと言えることが分かります。

例えば200万円の車を
購入してローンを
組んだとししましょう。
返済回数は60回の5年契約で
残価は約64万円と仮定します。

マイカーローンは
実質年利が1.5％
残クレは2.9％
で計算するとマイカーローンの
月々の返済額は約3万5000円
残クレの月々の返済額は
約2万6000円です。

残クレの場合は
最終回の支払いまで
残価分の約64万円は
据え置かれることになります。

実質年利や借入額などに
よって差は生じますが
例を見ても残クレの方が
マイカーローンよりも
月々約1万円ローン返済額が
少ないことが分かります。

手続きなどの違い

ローンを組む際の手続きや審査に
ついてもマイカーローンと
残クレを比較してみましょう。

残クレはディーラー系
ローンなので車購入と
同時にローン契約を
結ぶことが可能です。
自身では本人確認書類などを
準備する必要はありますが
他の書類はディーラー側が
準備して手続きを主導して
くれるのでとても楽です。

販売店に出向くのが
難しい場合は営業マンが
自宅まで来てくれるので
忙しい方でも効率よく
手続きできるでしょう。

残クレの場合は車を担保に
できるのでローンの審査も
比較的通りやすく迅速に
進むと言われています。

銀行系のマイカーローンは
自分で必要な書類を揃え
銀行などの金融機関の
営業時間内、平日の昼間に
出向いて手続きが必要です。

車を担保にとることが
できないのでローンの
審査基準は厳しく審査が
終わるまでにある程度の
時間を要するのが一般的です。

まとめ

双方ともメリットと
デメリットがあるので
一概にどちらが良いか
はっきりと言えません。

手続きが多少面倒で
審査などにも時間が
かかってもとにかく
金利が安い方が良い
と言うなら断然
銀行系マイカーローンが
おすすめです。

一方で、手続きも
やってくれるなど
全てお任せできる
ディーラー系ローンでも
短いスパンでの乗り換えを
希望するなら残クレが
おすすめだと思います。

自分の中で何を優先させるか
ご自身のカーライフプラン
によってどのローンを
選ぶかが変わってきます。

車は大きな買い物であり
途中でローンを組み直す
となると違約金や余分な
手数料などが発生する
場合が多いものです。

後からやっぱりこちらの
ローンが良かったと
後悔しないように支払いの
シミュレーションなども
行いながら慎重に選んだ方が
良いと言えるでしょう。

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